年收入15万元左右的年轻人如何理财

年收入15万元左右的年轻人如何理财

　　鼓吹梦想，大家都爱听，但是实际上只有极少数人才会真正的和梦想靠近，多数人最终会发现现实的残酷，需要为了财务的拮据而奔波，为了一套房子、构建一个小家庭而不断努力，从工作和理财两个角度努力。年轻人该如何理财?下面是小编为大家带来的年轻人理财的知识，欢迎阅读。

　　在正式开始回答问题前，先来看一个小故事：难道我只值100万?

　　张努力和李小资同年出生在中国南方一个小镇，两人从小就是同班同学。张努力学习一直很优秀，能力也很强。在全国某百强大学毕业后，找到了一份年薪10万元的工作，且每年保持10%的增速，但是他完全不会理财;李小资不好好学习，高中没上完就辍学了，没有找到工作，但是平时喜欢研究投资，积累了一些经验和方法。在张努力毕业的时候，从父母那里获得了100万资金后开始了投资理财，第一年赚到了10万元，以后也可以保持年收益率10%。 当张努力了解到李小资的情况后，顿时很郁闷：难道我苦学这么多年，最后自己的产出价值就和100万资金一样?难道我只值100万?

　　生命是无价的，但是一个人的劳动才能是有价格的。对于多数人来说，自己可以用于投资获利的资本主要是两种：人力资本和资金资本。

　　人力资本投资：社会生产经营活动需要各种生产要素，生产要素包括劳动力、土地、资本、企业家四种。这就相应形成了劳动力市场、资本市场、土地市场等交易市场。薪酬，就是劳动力市场给一个人力资本的定价，是对人力资本的价值评估。而对于劳动力本身来说，薪酬就是自己的人力资本投资收益水平。人力资本定价的高低，一方面看其劳动技能高低，另一方面看其掌握的劳动技能的供需关系。要想获得人力资本的高定价，就得提升劳动力的技能水平。人们开始接受长期的校园教育，从幼儿园开始读书学习到大学时间长达19年(一个人的工作才30多年)，毕业后还参加各类辅导班、看书学习，都是为了提升自己在劳动力市场的竞争力。可以说，几乎每个人都为自身人力资本的增值倾注了巨大的精力和财力，目的(不是唯一目的 )就是为了未来在劳动力市场“找份好工作”(卖个好价钱)。

　　资金资本投资：我们投入人力资本所获得的薪资报酬，不会完全消费完，而是会有一定的结余。同时也可能因为父母赠与而获得一定量的资金。结余的资金以一定形式投资出去，就属于资金资本的投资了。资金资本的投资和人力资本的'投资相比，更“唯利是图”——人力资本在寻求合适的价格时，还会考虑薪酬以外的因素：比如老板是不是对自己足够关心和尊重，同事之间关系是否融洽，而资金资本几乎是完全趋利避害的：只愿意到收益率高、风险低的地方去。资金资本的投资要想获得高回报，最大的敌人是风险。要想收益高、风险低，需要掌握投资的知识、方法和技巧，才有可能在有效控制风险的前提下获取尽量高的收益率。

　　那么，一个年轻人要想实现财务自由、获得更高品种的生活，到底该主要依靠自身能力、技能的提升，从而使人力资本获得高回报呢，还是提升自己的投资理财技能获得投资的高回报呢?其实这两者并不矛盾，技能的提升可以获得本钱，理财技巧的提升可以更好的发挥本钱的作用!

　　个人成长和学习理财技能并非是两者只能选其一，而是可以有主有次并行不悖。对于年轻人尤其是学生来说，自我成长肯定是要摆在第一位的，但是这不妨碍分配部分时间用于培养理财技能。

　　下面我们进入正题：用年薪15万举例，来告诉大家该如何培养一个理财思维应该很合适吧!

　　在北上广，税前年薪15万应该算不上高，算中等偏下，但很多人第一次真正开始投资理财应该就是在这个薪资段。处在这个薪资阶段的人以都市白领为主，年龄在26~30岁之间的年轻人。所以，这一时期的投资理念应该以保守型理财为主，不建议处在这一阶段的人涉足高风险理财产品。

　　扣除五险一金及个税后，年薪15万一年大概有：8723X12=104676(元/年)

　　如果扣除衣食住行费用，税后年薪10万，每年能够剩下的姑且按6万元计算吧!当然有自住房，不用交房租和房贷的朋友，能剩下的会更多。那么，这6万你该如何进行资产配置，让它的收益更高了?

　　投资的产品有很多，股票、基金、储蓄型国债、逆回购等，不过，在选择如何投资前，首先你得对自己有一个评估，看看自己的风险承受能力和自身对现金流的需求。

　　投资建议：

　　银行理财产品

　　风险评级：低

　　收益：4%左右

　　投资建议：建议现金流充裕的投资者购买

　　投资条件：5万元起购，不能随时提取

　　投资期限：可选择短期(3个月以内)、中期(3个月~1年)、长期(1年以上)。

　　银行推荐：

　　储蓄型国债

　　风险评级：低

　　收益：4%以上

　　投资建议：推荐投资

　　注意：

　　1、个人购买储蓄型国债的门槛是1000元，上限为500万元

　　2、可以在银行柜台(早上9点开始)购买，也可以申购电子储蓄型国债(早上8:30开始)

　　3、通常国债的发行时间为每年的2、4、6、7、8、10月的10号，可以在银行网点或者网上进行申购

　　P2P网贷

　　风险评级：高

　　收益：10%左右

　　投资建议：不推荐

　　P2P的收益的确不错，但是风险也很高，万一选个坑爹的平台，很可能连本金都没有了。但是目前国家对网贷的监管日趋严格，所以未来网贷平台的发展肯定会越来越规范，不过暂时花卷君不建议大家参与，如果一定要试水，也要找一些靠谱的平台，多看看评测。具体的网贷平台，我就不给大家做推荐了。

　　基金

　　基金是一种比较中性的投资产品，收益要高于银行理财产品、国债等。而且其风险也相对较低，很适合中小投资者，也是中小投资者的主要理财产品。选择一只好的基金，既能保证收益，又能规避风险。

　　一般来说，基金公司官网手续费最低，银行柜台购买手续费最高，第三方基金平台品种最全。大家可以根据需要选择适合自己的购买方式。

　　指数基金

　　风险评级：中等偏上

　　收益：根据股市涨跌而变化，一般在20%左右

　　投资建议：建议长期持有，指数定投，小额买入。

　　指数基金根据特定指数(如沪深300指数、标普500指数、纳斯达克100指数、日经225指数等)为标的指数，作为傻瓜定投理财产品，非常适合工作繁忙或者嫌麻烦的投资者购买。

　　但在高收益的同时，我们也必须清楚，指数基金是基于股市涨跌的基金。所以指数基金还是有一定风险的。

　　股票型基金

　　风险评级：高

　　收益：20%以上

　　投资建议：

　　1、风险承受能力差的人不建议参与

　　2、不要追高买入。即使是最优秀的基金，它的净值也不可能一路上升，而是波动上升。如果一只基金短期积累了大量涨幅，那么它总归会回吐一些的。回吐多少要看基金风控水平了。

　　3、小金额、分批次尝试。如果认可它，就做长期定投，不要一次性买入好几万，亏了一点就肉疼。虽然你有钱，但在不了解风险的情况下，千万别任性。

　　4、判断一只基金是否该割肉，取决于你对它投资水平的判断，以及它所投资的市场判断，而不是它现在下跌了多少。如果看好，应该越跌越高兴(有更便宜的筹码可以捡)，越跌越投。

　　5、还有货币型基金和债券型基金，按风险评级，依次为股票型基金、债券型基金和货币型基金，收益也与风险等级成正比。

　　股票

　　股票是投资者们最喜欢的投资方式，收益高，来钱快。但是，股票的风险性也是有目共睹，没有一定固定资产和存款，且对股票投资不了解的人，建议不要轻易入市。股市有风险，入市须谨慎，不过，也有例外。

　　A股市场

　　风险评级：高风险

　　收益：高收益

　　投资建议：虽然你不能预测某只股票的未来走势，但是根据往期投资经验来看，股市还是会给你一些投资信号的。

　　以上只是部分理财产品的投资建议，还有很多理财方式能够让你钱生钱，对于一个年薪15万的职场白领而言，抓住重点，分散风险才是投资的正确理念。

　　这里有一个前提，你得有一笔初始资金，也就是初期存款，这笔存款既要能让你投资，又不至于因为投资而丧失现金流。不论做何决策，保证自身健康的现金流才是最重要的。

　　针对年薪15万的朋友，在不同时期，针对投资应该有不同策略。建议基本原则以投资保守型理财产品为主，重点在于规避风险。

　　存款在1万~5万

　　保守型投资为主。适合将钱存进余额宝，年化收益在够达到3%左右，既大于银行存款利率，又能确保随取随用，月光族或者剁手族还是建议定期存银行，或者干脆购买银行理财产品。

　　存款在5~8万

　　保守型投资为主，略偏风险投资。此阶段存款不多，应该以保守型为主，建议购买5万元定期银行理财产品，剩下的钱20%用来定投指数基金，80%用来投资风险极低的货币型基金，如余额宝

　　存款在8~12万

　　中等偏低风险的投资产品为主。此阶段存款依旧不是特别多，所以需要有一笔可以随时应对突发状况的存款，建议购买5万长期银行理财产品。余下存款按20%指数基金、40%债券基金、10%股票基金、30%货币基金进行配置。

　　至于年薪(税后)超过10万，或者存款在12万以上的投资者，我们就不细说了，总体还是建议大家以中等风险的投资品为主。如果现金流充裕，且风险承受能力极强，可以考虑风险高，收益高的股票、股票型基金等投资品。不论大家有钱没钱，在目前行情下，不要轻易参与网贷。

　　按照复利法则，在大家每年都有固定额存款进账的情况下，不断加大对一些收益虽低但风险更低的理财产品投资力度，也能获得不错的收益。对于理财小白或者自由现金流不多的朋友来说，不建议大家投资股票和一些风险较高的股票型基金等。

　　理财一定要趁早。理财是一个长期实践、总结的过程，刚刚开始的时候投入的资金少，亏损有限，而且这个阶段学习能力、动力都很强，愿意进行尝试和经验总结。如果等到手里的资金慢慢多起来，还是不会理财，那么跟别人的差距将越来越大。